Lời khuyên khi vay mua nhà lãi suất cố định

So sánh giữa vay mua nhà lãi suất cố định và lãi suất thả nổi dường như là một cuộc chiến không có hồi kết. Một khi được đưa ra thị trường tức là nó có những ưu việt riêng của nó, nhưng liệu những ưu việt đó có thực sự tốt cho bạn.

Ngày đăng: 10-01-2017

3,245 lượt xem

Xu hướng cho vay hiện tại

Hiện nay các ngân hàng cho vay theo xu hướng cố định lãi trong 1 đến 3 năm đầu (trong khi trước kia, chỉ áp dụng 3 tháng đến 6 tháng). Sau đó khách sẽ chịu lãi theo thị trường, cộng với biên độ dao động từ 3.5% đến 6% (tùy ngân hàng). Tuy nhiên, vẫn có một lượng lớn khách hàng chọn vay mua nhà lãi suất cố định.

Vay mua nhà lãi suất cố định

Có nên vay mua nhà lãi suất cố định
 

Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là lãi suất sẽ tính trên dư nợ ban đầu và cố định hàng tháng trong suốt thời gian vay mà không chịu biến động của thị trường. Có ghi rõ trên hợp đồng vay. Hiện nay, lãi suất cố định thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.

Công thức tính lãi suất cố định: Số tiền nợ/Thời gian vay +Số tiền nợ ban đầu*Lãi suất cố định/12 tháng

Hỏi về việc chọn vay gói lãi suất cố định, chị Trang đang vay 400 triệu tại ngân hàng MB chia sẽ chân tình: “Chị chỉ buôn bán nhỏ lẻ thôi, không rành về mấy cái lãi suất hay biến động thị trường gì đâu. Chị chỉ muốn biết cố định mỗi tháng tiền gốc cộng lãi chị phải trả là bao nhiêu. Từ đó mình còn biết mà cân đối tài chính gia đình”.

Rõ ràng một trong những ưu điểm của lãi suất cố định là khách vay sẽ được chủ động về số tiền thanh toán hàng tháng, với những gia đình thu nhập trung bình và ổn định đều thì sẽ tốt hơn. Tuy nhiên, với mức lãi khá cao, và nếu thị trường giảm xuống, bạn phải chấp nhận trả một khoản tiền lãi chênh lệch lớn. Còn nếu, lãi thị trường tăng bạn đã giảm đi rủi ro rất lớn về tài chính.

Lãi suất thả nổi (hay còn gọi là lãi suất giảm dần)

Như đã nói ở trên, xu hướng hiện tại ngân hàng thường hướng khách hàng vay theo lãi suất thả nổi. Là lãi suất chịu tác động của thị trường, thay đổi theo từng giai đoạn 3 tháng, 6 tháng, một năm. Mức điều chỉnh lãi suất sẽ theo thỏa thuận của ngân hàng với khách hàng (theo quy định của Pháp luật) và được ghi rõ trên hợp đồng vay.

Lãi suất thả nổi sẽ được điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu hay chỉ số lạm phát vì vậy việc tăng hay giảm của lãi suất thả nổi là khó đoán.

Có hai cách tính để điều chỉnh lãi hiện nay là:

  • Lãi suất tiền gửi tiết kiệm lớn hơn hoặc bằng 12 tháng (áp dụng tùy từng ngân hàng) + biên độ nhất định (không vượt quá mức trần khống chế lãi của ngân hàng nhà nước).
  • Lãi suất bằng lãi cho vay công bố của ngân hàng nhà nước tại thời điểm hiện tại + biên độ lợi nhuận.

Nhiều người đi vay, cảm thấy rủi ro cao khi phụ thuộc vào các biến động. Hiểu được tâm lý đó, nhiều ngân hàng gia tăng thời gian cố định lãi từ 1 đến 3 năm để thu hút khách hàng cùng nhiều ưu đãi khác.

 

Vay mua nhà lãi suất cố định
Cần sáng suốt trong lựa chọn giữa vay mua nhà lãi suất cố định
và lãi suất thả nổi
 

Công thức tính lãi suất giảm dần:
Số tiền vay/ thời gian vay tính theo tháng + (số tiền vay cũ - số tiền gốc đã trả tháng trước đó)*(lãi suất ngân hàng+biên độ dao động)/12 tháng = Số tiền phải trả mỗi tháng.

Nếu nhìn vào công thức trên, bạn thấy rõ phần in đậm, là phần sẽ bị thay đổi theo thời gian. vì vậy, nếu khách hàng không kiểm soát tốt được thu chi trong gia đình, trong những trường hợp biến động mạnh, lãi suất bị đội lên rất cao, sẽ dễ dẫn đến nợ quá hạn. Có những thời điểm sau khi vay được 4, 5 năm lãi suất đột ngột tăng trên 20%/năm, khi đó số tiền phải trả hàng tháng vượt lên gần gấp đôi so với dự toán ban đầu.

 

Vay mua nhà lãi suất cố định

Vay mua nhà lãi suất cố định mặc dù lãi cao hơn
 nhưng về lâu dài cũng có nhiều ưu điểm
 

Anh Minh, trưởng phòng tín dụng của một ngân hàng lớn tại Tp. HCM chia sẻ: “Khi ký kết hợp đồng vay vốn, người đi vay cần yêu cầu nhân viên tín dụng tính toán những khả năng có thể xảy ra, nếu lãi suất rơi vào mức cao nhất là bao nhiêu để dự tính được ngưỡng phải trả, tránh trường hợp ghi chung chung trên hợp đồng là lãi áp dụng theo thị trường.”

Quay trở lại vấn đề lãi suất cố định trong suốt thời gian vay, tất nhiên sẽ được ngân hàng cho áp lãi cao hơn nhiều so với lãi giảm dần, bởi vì bạn muốn ổn định trong thời gian dài, thì bạn phải chấp nhận bỏ ra chi phí cao. Tuy nhiên, điều đó cũng không hẳn quá thiệt thòi cho bạn, vì cả ngân hàng và bạn đều có lợi. Bạn sẽ chủ động trong số tiền mình phải trả hàng tháng, giảm thiểu rủi ro.

Phần lớn khách hàng đi vay mua nhà không phải là những người có kinh nghiệm hay kiến thức sâu về tài chính, vì vậy việc dự đoán lúc nào lãi tăng, lãi giảm sẽ gây nhiều khó khăn. Nếu cảm thấy khả năng gia tăng thu nhập của bạn tốt, bạn cũng có thể chọn lãi suất giảm dần, tận hưởng ưu đãi trong khoảng 3 năm đầu và nếu có khả năng tất toán hợp đồng sớm sẽ tốt cho bạn. Lúc này bạn cũng nên tìm hiểu về các chi phí tất toán hợp đồng trước hạn. 

Cuối cùng, qua những thông tin trên giúp bạn hiểu rõ hơn về vay mua nhà lãi suất cố định và lãi suất giảm dần, chúng tôi không nói cái nào là tốt nhất, mà chúng tôi muốn biết nhu cầu và khả năng vay vốn của bạn như thế nào, để có lựa chọn phù hợp nhất.
 

Trần trang - HCMBanker

 

Chỉ 5 phút tư vấn MIỄN PHÍ qua điện thoại, bạn sẽ được:
So sánh lãi suất vay các ngân hàng - Chọn ngân hàng phù hợp nhất

Giải ngân ngay
0908788113